обсудить | оценить | к списку всех публикаций | к содержанию номера | к статьям раздела "Искусство покупать" | Оценка: 4.5455

Утром - стулья, вечером - деньги

Страница 1 из 1.
1   

Остапу Бендеру было сложно – упрямый монтер никак не хотел отдать вожделенные стулья… Нынешним покупателям, на первый взгляд, стало значительно легче: теперь нет необходимости торговаться с продавцом, договариваясь о возможности отдать деньги потом, а товар получить сейчас, достаточно позвонить в банк и получить кредит. Так ли замечателен потребительский кредит, как это представляется в рекламных проспектах банков? Ответ на этот вопрос мы и попытаемся найти в нашей статье.

Желанный предмет здесь и сейчас – это всегда хорошо. Попыткой облегчить покупателю исполнение желаний и стал потребительский кредит. И, судя по бурному развитию этого сектора банковских услуг, неплохо с этим справляется. Если давать определение в повседневных терминах, то потребительский кредит – это возможность приобретать товары и услуги в рассрочку за определенные проценты. Данная возможность предоставляется банками, кредитными учреждениями и торговыми компаниями. При этом сфера действия такого кредита значительно шире, чем приобретение только бытовой, аудио- и видеотехники: под действие потребительского кредита попадают также автомобили, недвижимость, бытовые, медицинские и образовательные услуги. Приобретение в кредит недвижимости и автотранспорта исторически относится к отдельному сегменту потребительского кредитования. Условия предоставления данных кредитов, их сроки, проценты, правила возврата и обеспечения кардинальным образом отличаются от кредитования покупки техники и услуг, поэтому мы их не будем затрагивать в этой статье. В следующих номерах мы расскажем про кредиты, выдаваемые на различные нужды непосредственно в банковских офисах, и условия выдачи и обслуживания банковских карточек, по которым также можно приобретать товары и услуги в кредит. А пока мы остановимся на рассмотрении экспресс-кредита, который вы получаете от банка в момент покупки товара в магазине, а также расскажем о нескольких банках, предоставляющих населению такие услуги без особых для обеих сторон технических проблем.

Связанные одной целью

Кредит, получаемый в магазине, является «связанным», т.е. предоставляется для приобретения определенного товара именно в этом магазине.
Его главные достоинства:
1.У прощенная форма оформления кредита – вы выбираете товар, выписываете чек для оформления покупки в кредит, подходите к консультанту одного из банков, которые сотрудничают по различным программам с магазином, заполняете заявление и получаете кредит.
2. Минимальный набор документов – как правило, вам необходимо предоставить российский паспорт (обязательно нового образца) и еще один из документов, удостоверяющих личность. Второй документ запрашивается для дополнительной защиты банка от недобросовестных заемщиков или лиц, пытающихся получить кредит по поддельным документам. Ни документов, подтверждающих ваш доход, ни справки с места работы не требуется.
3. Быстрое рассмотрение вашего заявления – как правило, вся процедура занимает меньше часа.

В зависимости от банка, являющегося вашим кредитором, может отличаться способ выдачи кредита: в некоторых случаях («Дельта Банк», «Альфа Банк Экспресс», Банк «Первое О.В.К.» и др.) вам выдается банковская пластиковая карточка с установленным по ней лимитом, который определяется на основании представленного вами заявления. Этой картой вы расплачиваетесь в магазине за выбранный вами товар. Если же партнером магазина по выбранному вами кредиту был, например, банк «Русский стандарт» или «Хоум Кредит энд Финанс банк», то вы вносите в кассу магазина часть средств наличными, остальную сумму магазину перечисляет банк и направляет вам по почте график предстоящих выплат по кредиту.
Как правило, магазин предоставляет несколько вариантов кредитов (иногда до 10 различных программ). Основные параметры по различным программам могут существенно отличаться:
• Максимальная сумма, доступная по кредиту, варьируется в пределах от 80 000 до 200 000 руб. (все кредиты в магазинах выдаются только в рублях). Сумма зависит от решения банка, которое принимается на основании заполненного вами заявления.
• Размер минимального первоначального взноса: от 0 до 30%. (Зависит от вида выбранного вами кредита и выделенной в кредит суммы).
• Срок действия кредита: от трех месяцев до трех лет. (Зависит от выбранного кредита и банка-партнера).
• Проценты за пользование кредитом, которые указываются в условиях договора: от 0 до 34% годовых.
• Проценты за обслуживание ссудного счета, который вам открывается при оформлении кредита: от 0 до 1,99% в месяц от первоначальной суммы кредита.
• Проценты за досрочное погашение кредита (при наличии такой возможности).
• Стоимость обслуживания кредитной карты, если кредит выдается с помощью нее: от 0 руб. до 7 долларов в месяц.
• Условия функционирования карты. В некоторых случаях карточками можно пользоваться в любой торговой точке, принимающей к оплате подобные типы карт, а также в банкоматах для снятия наличных: например, карты «Дельта Банка» и «Альфа Банк Экспресс». В других – карточка жестко привязана к магазину, в котором вы оформляли кредит, как в случае с банком «Первое О.В.К.».
• Наличие или отсутствие обязательной страховки заемщика (т.е. вас) на срок действия кредита.

Именно в силу широкого разнообразия предлагаемых вариантов кредитования и неочевидности изложения их параметров в проспектах, которые вам предлагаются в магазинах, а также, к сожалению, «непрозрачных» объяснений консультантов, достаточно сложно «на бегу» выбрать оптимальное кредитное предложение.

Деньги, как известно, любят счет

и вся кредитная математика построена на нескольких основных параметрах:

1. Проценты за пользование кредитом устанавливаются в «процентах годовых» и могут колебаться от 12 (минимальная, найденная нами, ставка процента, действующая по акции «Бесплатный кредит» в магазине «М.Видео» по совместной программе с банками «Хоум Кредит» и «Первое О.В.К.» и магазине «Мир» – партнеры «Русский стандарт» и «Хоум Кредит») до 34% по различным программам в зависимости от срока кредита и вида товара. По определению эта цифра показывает, сколько копеек вы должны заплатить за каждый взятый в кредит рубль, если вы им пользуетесь в течение одного года. Если вы отдаете этот рубль раньше, допустим, через 3 месяца (пользуетесь в течение периода, который в 4 раза короче года), то вы должны заплатить в 4 раза меньше, чем в первом случае. Эта ставка процентов не имеет ничего общего с цифрами, которые фигурируют под названием, например, «10% за кредит» в программе «10-10-10»: эти цифры означают, соответственно, 10% первый взнос, 10 месяцев срок действия кредита, 10% за кредит. Так вот в данном случае 10% за кредит – это средства, которые вы выплатите банку сверх первоначальной стоимости товара за весь срок действия кредита. Эффективная же годовая ставка процентов в этом примере, рассчитанная с помощью электронных таблиц, составляет около 24% годовых.
Эффективная годовая ставка включает в себя ВСЕ расходы, которые вы несете по данному кредиту: собственно проценты за пользование кредитом, стоимость обслуживания ссудного счета или банковской карточки, выплаты по программе обязательного страхования, возможны прочие выплаты, определенные банком. К сожалению, разные банки в своих проспектах под- разумевают совершенно разные понятия под «эффективной годовой ставкой» – кто-то называет так сумму переплаты за товар в течение года, кто-то стоимость кредита, но без учета расходов на выпуск пластиковой карточки. Большинство банков, декларируя, что они идут навстречу потребителю, вместо корректно рассчитанной эффективной ставки указывают «коэффициент ежемесячного платежа», т.е. сколько составляет ваш ежемесячный платеж от первоначальной суммы кредита. На самом деле использование подобных коэффициентов напоминает пользование разговорником абсолютно незнакомого языка: ты можешь сказать фразу, но не понимаешь из нее ни слова! Т.к. банки выдают кредиты на разные сроки и с разными первоначальными взносами, сравнивать кредитные предложения на основе этих цифр невозможно – наименьший коэффициент на деле может означать максимальную эффективную ставку (в процентах годовых), как мы увидим в дальнейшем, когда рассмотрим базовый вариант, предлагаемый банком «Хоум Кредит». Именно эта эффективная годовая процентная ставка должна вас интересовать в первую очередь, когда вы принимаете решение о выборе того или иного вида кредита.

Рассмотрим пример связанного кредита, выдаваемого банком при покупке товара в магазине.
Стоимость товара – 11'250 руб.
Первоначальный взнос – 20% или 2250 руб.
Сумма кредита – 9’000 руб.
Годовая ставка процентов – 28,5% годовых.
Срок погашения кредита – 16 месяцев.

На первый взгляд – достаточно приемлемое предложение: общая сумма процентов, которые вы должны были бы заплатить в таком случае банку составит 1’816,88 руб., причем платежи уменьшались бы с каждым месяцем за счет уменьшения суммы процентов (см. таблицу 1).
В столбце «Сумма» указывается остаток непогашенной задолженности на каждый месяц пользования кредитом. Он рассчитывается, исходя из первоначальной суммы кредита, его срока и способа расчета ежемесячного платежа. Если заемщик возвращает ежемесячно равную долю первоначальной суммы кредита, то в нашем случае получается, что ежемесячный платеж в погашение основной суммы долга составит 562,50 руб. Таким образом, сумма непогашенной задолженности в первом месяце составляет 9 000 руб., во втором уже 8 437, 50 руб. и т.д. до нуля.
Проценты (третий столбец таблицы), начисляемые на НЕПОГАШЕННУЮ сумму кредита, рассчитываются по формуле:
IJ = PJ x i/12, (1)
где IJ – проценты за пользование кредитом за месяц J, руб.;
PJ – непогашенная сумма основного долга текущего месяца J, руб.;
i – годовая ставка процентов за пользование кредитом, %.
Рассчитаем проценты за пользование кредитом, которые заемщик должен заплатить за 7 месяц пользования кредитом:
P7 = 5 625 руб.
i = 28,5 %, тогда I7 = 5 625 руб. x 28,5% / 12 = 133,59 руб.
Подобным же образом рассчитываем сумму процентов, начисленных за остальные месяцы пользования кредитом. Общая величина процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом за весь период будет равна сумме чисел по каждому месяцу пользования кредитом:
S= (P1 + P2 +... Pn ) x i/12, (2)
где N –полное число месяцев пользования кредитом.
Формула 1 применима только при схеме ежемесячного погашения основной суммы кредита равными долями и начислении процентов на непогашенную сумму долга. В других случаях формула применяться не может. Но если вы для расчета суммы, которую по факту переплатите банку за пользование кредитом, возьмете коэффициент ежемесячных выплат, приведенный в рекламном проспекте, размещенном на сайте магазина, то цифра переплаты становится значительно выше!
Коэффициент ежемесячного платежа для 16 месяцев погашения кредита составляет 0,085, кредит будет погашаться равными долями, и ваш ежемесячный платеж будет равен 765 руб., за 16 месяцев вы заплатите банку 12 240 руб., т.е. переплата за пользование кредитом составит 3’240 руб., что на 1 423,13 руб. больше, чем по нашему расчету с использованием годовой процентной ставки! При этом эффективная годовая ставка в этом случае получается около 50% (т.е. при ставке годовых 50%, равномерном погашении основной суммы долга и начислении процентов на непогашенную сумму вы бы заплатили банку приблизительно такую величину процентов – свыше 3 тыс. руб.)!

Откуда же берется такая разница? Смотрим внимательно условия обслуживания счета:
Ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета – 1,99% (процент от размера кредита). (Справедливости ради стоит заметить, что в разных банках и в разных программах условия могут отличаться: в некоторых – проценты за ведение ссудного счета начисляются на ПЕРВОНАЧАЛЬНУЮ сумму кредита, в других – на текущую сумму задолженности. Очевидно, что начисление в первом варианте СУЩЕСТВЕННО увеличит стоимость вашего кредита). Не веря своим глазам и компьютеру, вы приходите в магазин, подходите к консультанту и просите его рассчитать вам сумму выплат, резонно предполагая, что, возможно, вы ошибаетесь – не может быть кредит настолько дорогим, в банке его можно взять под 29–30% годовых или даже дешевле! Да, безусловно, банк – это далеко и долго – на принятие решения уходит около недели, да и с документами там сложнее – надо представлять справку о доходах. Но разница ставки почти на 20% – не слишком ли это высокая цена за быстроту и удобство?! После расчета консультанта картина становится еще печальнее: при тех же исходных параметрах, что вы брали на сайте (28,5% годовых и 1,99% ежемесячно за обслуживание), консультант в магазине выдаст вам другой коэффициент ежемесячного платежа, а именно: 0,096, и ваша переплата составит 4 795 руб.! Про эффектив- ную ставку спрашивать уже страшно – вопервых, ни один консультант, кроме сотрудников «Альфа Банк Экспресс», не смог нам ответить на этот вопрос (у «Альфа Банк Экспресс» и «Дельта Банка» наиболее прозрачные системы расчета), а во-вторых, цифра увеличивается до 75% годовых… Поэтому обязательно, обсуждая условия выдачи кредита, дотошно выспрашивайте сотрудников банков, сколько именно составит ваша ежемесячная выплата, и какие дополнительные расходы входят в данную сумму. И делать это нужно ДО оформления кредита, а не во время подписания кредитного договора. Иногда достаточно сравнить предложения по разным кредитным программам, предлагаемым в одном и том же магазине, чтобы значительно сэкономить на стоимости кредита.

2. Срок действия кредита. Общее правило – чем дольше вы погашаете кредит, тем большую сумму процентов при одинаковой ставке кредита вы заплатите банку за пользование заемными средствами и, кстати, как мы только что рассмотрели выше – за обслуживание счета. Следовательно, если ваше финансовое состояние позволяет погасить кредит в короткие сроки, то при одинаковой ставке процентов лучше брать кредит на максимально короткий период. Однажды мы наблюдали случай, когда банк отказал в выдаче средств в кредит на три месяца, но при этом согласился выдать кредит на десять месяцев с правом досрочного погашения. Вроде бы все замечательно – кредит дали. И возможность досрочного погашения кредита тоже предусмотрена. Только вот за использование этой возможности взимаются дополнительные проценты – в некоторых банках сумма фиксированная, в других – рассчитывается в момент, когда вы погашаете досрочно кредит, и зависит от оставшегося неиспользованного срока действия кредита.

3. Условия выдачи и использования банковской карточки.
В некоторых случаях карточками можно пользоваться в любой торговой точке, принимающей к оплате подобные карты, а также в банкоматах для снятия наличных: например, карточки «Дельта Банка» и «Альфа Банк Экспресс». В других – карточка жестко привязана к магазину, в котором вы оформляли кредит, как в случае с банком «Первое О.В.К.». Карточка удобна тем, что, во-первых, часто дается возможность в течение года действия кредита по мере его погашения брать новые суммы в долг на тех же условиях, что и первоначальный кредит, но без дополнительного оформления договора. Конечно, взять вы сможете только в установленном вам лимите. Создав себе хорошую «кредитную историю», вы сможете обратиться за увеличением кредитной линии в тот же самый банк. Дополнительная приятная возможность, предоставляемая карточкой – это снятие наличных в пределах кредитного лимита через банкоматы. Надо только помнить, что услуга эта платная и предварительно поинтересоваться ее стоимостью.

4. Размер ежемесячных платежей. Есть два основных метода, используемых в схемах потребительских кредитов сейчас в России:
1. РАВНОМЕРНОЕ погашение ОСНОВНОГО ДОЛГА: ежемесячный платеж состоит из части основного долга (части первоначальной суммы кредита) и начисленных процентов. Поскольку задолженность в результате своевременного погашения каждый месяц уменьшается, то размер процентов тоже сокращается с течением времени, и каждый последующий месячный платеж меньше предыдущего. Схема понятная, прозрачная, простая в расчетах и проверке. Назовем этот метод «коммерческим», поскольку именно по такому методу рассчитываются платежи большинства коммерческих кредитов. И именно для этого метода мы привели формулу 1 расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом.
2. Погашение РАВНЫМИ ЕЖЕМЕСЯЧНЫМИ ПЛАТЕЖАМИ: при оформлении кредита по специальной формуле рассчитывается величина ежемесячных, РАВНЫХ между собой на протяжении всего периода погашения, платежей. Иначе такой способ погашения (или «амортизации») долга называют «рентой». Некоторые банковские специалисты используют определение «аннуитет», что не совсем правильно – данный термин относится лишь к потоку ежегодных (“annual”) платежей. Об этой специфике можно было бы не упоминать, если бы не два существенных момента:
• банковские консультанты, используя подобные термины, еще больше запутывают покупателей, пытающихся разобраться в особенностях различных кредитов;
• такая форма расчета формально удобна для заемщика (достаточно помнить одну цифру ежемесячной выплаты, которая одинакова для всех месяцев), но приводит к удорожанию кредита. Кроме того, такой способ формирования платежей является совершенно непрозрачным для потребителя.

Выше мы рассмотрели способ расчета суммы процентов для случая ежемесячного погашения основной суммы кредита равными долями и начислении процентов на непогашенную сумму долга. Приведем несколько формул, чтобы рассчитать проценты для случая ренты. Ежемесячный платеж рассчитывается следущим образом (мы помним, что рента – это погашение равными периодическими выплатами):
R = P x K (3)
где Р – сумма кредита, руб.;
К – коэффициент ежемесячных выплат.
K = i/12/(1-(1+i/12)-N (4)
где i – ставка процентов годовых, %;
N – число месяцев пользования кредитом
Тогда полная сумма, выплаченная вами по кредиту, составит
S = R x N, (5)
а величина процентов за пользование кредитом
J = S – P, (6)
К сожалению, точную величину коэффициента можно рассчитать, только пользуясь электронными таблицами. И приводим мы ее здесь не столько для практического использования, сколько для полноты информации. Для тех же, кто захочет разобраться в различных схемах кредитования и при этом хорошо знаком с математикой, можем посоветовать книгу Е.М.Четыркина «Финансовая математика».

Для того чтобы проиллюстрировать все вышеизложенное, мы приводим таблицу 2 – сравнение стандартного предложения «Хоум Банка» (расчет сумм к погашению был сделан сотрудником банка в магазине) и альтернативного варианта кредита с эффективной ставкой пользования кредитом, указываемой в договоре и рекламном предложении (в качестве примера было выбрано предложение «Альфа Банк Экспресс»).
Предложение «Хоум Банка»: - стоимость пользования кредитом – 28,5% годовых;
- стоимость обслуживания ссудного счета – 1,99% ежемесячно, начисляется на ПЕРВОНАЧАЛЬНУЮ сумму кредита;
- метод расчета ежемесячных платежей – рента (равные ежемесячные платежи).
Предложение «Альфа Банк Экспресс»:
- стоимость пользования кредитом – 34% годовых (эффективная процентная ставка, которая указывается в договоре);
- стоимость выпуска и обслуживания карты – 300 руб. в год (10 $);
- метод расчета ежемесячных платежей – коммерческий.
Результаты вычислений, приведенные в таблице 2, вовсе не означают, что кредит «Альфа Банк Экспресс» однозначно лучше – возможно, вас не устроят сроки кредитования или размер первоначального взноса. Это лишь показатель того, насколько разными могут быть предлагаемые в одном и том же магазине кредитные условия, и как важно получить ответы на все ваши вопросы от консультантов банков. И обязательно обращайте внимание на специальные совместные акции магазинов и банков, порой встречаются совершенно удивительные с финансовой точки зрения предложения.
Интересную программу, например, своих кредитных карт: при совершении покупки в кредит в магазинах-партнерах, вы пользуетесь процентной ставкой 1% в месяц (12% годовых). Если же вы приобретаете по карте товар в рассрочку в любых других магазинах, то ваша кредитная ставка составит 20% годовых. Это одно из лучших предложений среди исследованных нами программ потребительского кредитования. Кроме того, поскольку рынок экспресс-кредитов один из самых интенсивно развивающихся секторов банковских услуг для физических лиц, на рынке появляются новые участники, например, совсем недавно стал работать по программам экспресс-кредитования банк «Ренессанс-Капитал». Возможно, некоторые из них смогут предложить новые программы, которые будут интересны заемщику. Но самое фантастическое из увиденных действующих предложений – «Абсолютно бесплатный кредит». И этот кредит действительно абсолютно бесплатен для покупателя, всю (и немалую) кредитную нагрузку несет на себе продавец – магазин, представляющий подобную акцию. Партнерами магазинов по данной акции выступают несколько банков: «Хоум кредит энд Финанс банк» (магазины «Эльдорадо», «М.Видео», «Мир»), «Русский стандарт» («Мир», «Эльдорадо») и «Первое О.В.К.» («М.Видео»). Магазину, правда, несколько проще – он кредитоспособный заемщик, и банк не боится давать ему деньги. А вот по потребительским кредитам проценты еще долго будут высокими, потому как банки всеми доступными им средствами (а в экспресс-кредитах это может быть лишь ставка за пользование кредитом) пытаются защитить себя от риска и потерь. И единственное, что может заставить «проценты падать» – это наша с вами исключительно положительная кредитная история или альтернативный вариант потребительских кредитов – кредиты, которые можно получить непосредственно в офисах и отделениях банков.

«КАРМАННЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР»
Рассчитать «на коленке» эффективную процентную ставку невозможно. Ее можно только приблизительно «прикинуть». Для облегчения подобного «прикидывания» и для того чтобы дать потребителю некий ориентир, который поможет сравнивать между собой различные предложения, мы разработали подобный «калькулятор». Все что вам нужно знать, это срок возможного кредита и величину переплаты за пользование кредитом (в процентах к первоначальной сумме кредита – обратите внимание – не СТОИМОСТИ товара, а СУММЕ КРЕДИТА) Находя количество месяцев кредита в верхней строке таблицы 3, а проценты переплаты в левом столбце, на пересечении соответствующей строки и столбца вы найдете эффективную ставку за пользование кредитом в процентах годовых. Конечно, вряд ли ваша переплата составит точную сумму процентов (кроме специальных предложений, типа «10-10-10», где последняя десятка как раз и отражает проценты вашей переплаты). Но вы всегда можете найти в таблице наиболее близкую к вашей величину. Ее-то вы и можете взять за отправную точку.


Как пользоваться таблицей 3:

«Рыжие» ячейки отмечены для того, чтобы дать некий ориентир – на самом деле, по стандарным условиям экспресс-кредитов получить такие проценты достаточно сложно – риск экспресс-кредита значительно выше обычного. Поэтому вряд ли вы попадете выше «рыжей линии» в таблице. Но можно постараться подобраться к ней максимально близко. Допустим, вы решили взять кредит на 10 месяцев. При этом консультант банка дал вам полную сумму выплат по кредиту, и переплата к сумме кредита составила 19%. Находим ячейку на пересечении столбца с количеством месяцев «10» (заштриховано зеленым цветом) и строки с переплатой наиболее близкой к 19% (заштриховано желтым). На пересечении этих двух линий находим эффективную ставку процентов – 44%. Тогда вы решаете рассмотреть альтернативное предложение – допустим, со сроком 8 месяцев и переплатой 16%. Этому предложению соответствует ставка 40% годовых (голубой цвет ячейки). Конечно, если брать кредит на аналогичный срок (8 месяцев) в отделении банка, то вы могли бы получить годовую ставку около 27%, но при этом от вас потребовались бы дополнительные документы, подтверждающие ваш доход. И процесс рассмотрения кредита занял бы несколько дней. Поэтому, если вы хотите получить кредит и приобрести желаемый предмет как можно скорее, вы выберете экспресс-кредитование, по которому стоимость кредита, конечно же, выше. Но при этом, воспользовавшись «Калькулятором», вы уже будете знать, какой из двух доступных вам вариантов экспресс-кредитов дороже (44%), а какой дешевле (40%). И сможете выбрать более выгодные условия. Таким же образом можно оценить различные предложения с одинаковым сроком кредитования и выбрать наиболее оптимальный для вас вариант. И теперь разнообразие предложений не будет вас путать, а наоборот, позволит вам совершать покупки с наибольшей выгодой для себя!

САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ, НАЙДЕННОЕ НАМИ , КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

«0 рублей. Абсолютно бесплатный кредит» или «Бесплатный кредит». 6 месяцев / 4 месяца / 3 месяца Это предложение действует практически во всех, исследованных нами, магазинах с разными банками-партнерами. Под действие этого кредита не попадают мобильные телефоны. На товары, покупаемые по данному кредиту, не распространяются скидки по дисконтным картам. Общий принцип этого кредита следующий: за товар вы заплатите ровно ту сумму, которая стоит на ценнике. И это с учетом ВСЕХ процентов и дополнительных расходов за обслуживание счета (которых в данном предложении, как правило, нет)!
Достигается данный фантастический результат за счет того, что практически все расходы по кредиту берет на себя магазин: он «доплачивает» банку за пониженную кредитную ставку для потребителя, он же предоставляет потребителю скидку, которая полностью компенсирует те проценты, которые все-таки набегают по существенно сниженной ставке кредитного договора с банком. Безусловный плюс для покупателя: возможность заплатить за товар в рассрочку без его удорожания (что неизбежно сопровождает любой кредит). Условный минус: невозможность воспользоваться скидкой по дисконтной карте магазина (в «М.Видео», например, карта «Шесть семерок» позволяет получить 5% скидку). Но для людей, которым важнее получить возможность приобрести товар в рассрочку, конечно же, это предложение окажется очень привлекательным.

Основные условия кредита:
Первоначальный взнос: 20% от стоимости товара.
Размер ставки и срок погашения зависят от программы, которая действует в данном конкретном магазине. Встречались следующие комбинации: 12% годовых – 6 месяцев погашение кредита – 2,8% скидка от первоначальной стоимости товара.
Процентная ставка за пользование кредитом: 12–14–16% годовых.
Срок кредита по программе: 3–4–6 месяцев.
В разных магазинах существуют разные комбинации данных параметров. Есть шанс выбрать наиболее оптимальную для вас!

КТО НЕ МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ ЭКСПРЕСС - КРЕДИТ

Как правило, это:
1. лица, не достигшие 18 лет или старше 65 лет;
2. неграждане Российской Федерации;
3. граждане Российской Федерации, не имеющие постоянной регистрации (прописки) по месту получения кредита;
4. лица, не имеющие постоянного источника дохода (стаж работы на указанном в заявлении предприятии не должен быть меньше трех, а чаще – шести месяцев);
5. лица, не имеющие возможности предъявить кроме российского общегражданского паспорта, второй документ, удостоверяющий личность, например:
• водительские права;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
• загранпаспорт;
• пенсионное удостоверение для пенсионеров.
6. прочие индивидуальные требования, предъявляемые банками: например, «Русский Стандарт» не выдает кредиты лицам, которые не могут указать телефон предприятия, на котором работают. Честно сказать, при нас никто не пытался дозваниваться по указанному телефону, да и дело было в субботу, но, возможно, при рассмотрении заявления в банке указанные номера проверяют на действительность.
Как правило, в договоре или в заявлении на выпуск кредитной карты (которое заменяет собой кредитный договор) присутствует оговорка, что вы предоставляете банку право связаться в вашим работодателем для проверки указанных вами сведений по месту работы и размеру вашего дохода.

Заключение

Конечно же, несмотря на все сложности, связанные с оценкой параметров и условий кредита, бывают ситуации, когда без него не обойтись. И тогда перед вами встает сложный выбор, какую из существующего многообразия программ кредитования предпочесть, с каким банком удобнее работать, какое кредитное предложение наиболее эффективно. На последний вопрос часто можете ответить лишь вы сами, используя в том числе и наш «Карманный калькулятор». Мы же, в свою очередь, постарались оценить «потребительские» свойства различных банков, работающих на рынке экспресс-кредитования, а также свести в таблице 4 основные параметры стандартных условий каждого из банков, чтобы вы могли составить свое первое впечатление о тех возможностях и условиях, что предлагает каждый из них. Внимательно изучив стандартные предложения банков, вам будет легче оценить специальные предложения, действующие в различных магазинах, и выбрать по-настоящему выгодный для вас вариант.

Удачного вам выбора!



Страница 1 из 1.
1   

| Оценка: 4.5455

|| ||
Рейтинг@Mail.ru HotLog
 

© Журнал ПОКУПКА. Все права защищены, 2004-2006

Координаты    

Реклама на сайте: